สหกรณ์
เรียน อ.มีชัยที่เคารพ
คราวก่อนข้อเท็จจริงไม่ชัดก็เลยทำให้สับสน คราวนี้ถามใหม่ครับ
ปกติสมาชิกสหกรณ์ออมทรัพย์ กู้เงินจากสหกรณ์ จะต้องมีสมาชิกคนอื่นเป็นผู้ค้ำประกัน เมื่อผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ เนื่องจากหนีงาน ถูกไล่ออก หรือทำผิดกฎหมายจนต้องรับโทษจำคุก ผู้ค้ำประกันจะต้องรับผิดชอบ (ส่วนกรณีผุ้กู้ตายนั้นผู้ค้ำฯไม่ต้องรับผิดชอบ เพราะจะมีประกันชีวิตอยู่แล้ว)
เนื่องจากมีความเสี่ยงเช่นนี้ สหกรณ์จึงจัดให้มีประกันภัยความเสี่ยงเพื่อให้ผู้รับประกันภัย ชำระหนี้ให้สหกรณ์ออมทรัพย์ แทนผู้ค้ำประกัน โดยให้ผู้กู้จ่ายเบี้ยประกัน ในกรณ๊ ผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ เนื่องจากหนีงาน ถูกไล่ออก หรือทำผิดกฎหมายจนต้องรับโทษจำคุก
เบี้ยประกันที่จ่ายคิดตามวงเงินกู้ ซึ่งปรากฎว่าเป็นเงินจำนวนมาก และอายุกรมธรรม์เพียง ปีเดียว อีกทั้งโอกาสที่จะเกิดเหตุการณ์ดังกล่าวมีน้อย สหกรณ์จึงได้ออกระเบียบตั้งกองทุนผุ้ค้ำประกัน เพื่อเอาเงืนกองทุนช่วยเหลือผู้ค้ำประกัน โดยหักเองเงินจากสัญญากู้เงินบางส่วน(0.25%) เข้าไว้เป็นกองทุน และหักจากทุกสัญญาเงินกู้ที่สมาชิกขอกู้เงิน เพื่อจ่ายช่วยเหลือผู้ค้ำประกันเมื่อเกิดกรณีผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ เนื่องจากหนีงาน ถูกไล่ออก หรือทำผิดกฎหมายจนต้องรับโทษจำคุก โดยแบ่งเบาความรับผิดของผู้ค้ำประกันได้บางส่วน
ต่อมาได้มีคำวินิจฉัยของนักกฏหมายของกรมส่งเสริมสหกรณ์ว่า การตั้งกองทุนผู้ค้ำประกัน มีลักษณะเป็นสัญญาสองฝ่ายระหว่างสหกรณ์-สมาชิด(ที่กู้เงิน) ที่มีการกำหนดเงื่อนไขการชำระเงิน และมีการส่งเงินที่มีลักษณะเป็นเบี้ยประกัน จึงมีลักษณะเป็นการประกันภัย ที่สหกรณ์ไม่สามารถทำกิจการรับประกันภัยได้
สหกรณ์จึงพยายามออกระเบียบใหม่ ที่มีการช่วยผู้ค้ำประกันอย่างเดิม เพียงแต่กำหนดที่มาของเงินกองทุนเสียใหม่ เช่นเพิ่มค่าธรรมเนียมในการเปลี่ยนสัญญากู้เงิน(กรณีสมาชิกที่มีการกู้เงินอยู่แล้วยังชำระหนี้เดิมไม่หมด แล้วมาขอกู้เงินเพิ่ม)เงินกู้ทุกสัญญา จะมีการหัก 0.25 % ของเงินกู้ที่ได้รับนั้น นำเข้าฝากในบัญชีของสมาชิกที่กู้เงิน และมีเงื่นไขว่า ให้บริจาคเฉพาะ"ดอกเบี้ย" เพื่อนำเข้ากองทุน
คำถาม
1. การคิดค่าธรรมเนียมในการเปลี่ยนสัญญา(ที่แต่เดิมไม่เคยมี) สหกรณ์สามารถทำได้ทันที หรือต้องออกระเบียบรองรับเสียก่อน
2.เฉพาะ"ดอกเบี้ย" ที่บริจาคเข้ากองทุนนั้น เนื่องจากเป็นเงินเป้นดอกผลของเงินฝากของสมาชิก ยังมีลักษณะเป็น เบี้ยประกันอยู่หรือไม่
3.การตั้งกองทุนต่างๆ จะมีกฎหมายว่าด้วยการตั้งกองทุนไว้เฉพาะ การพยายามตั้งกองทุนผู้ค้ำฯ มีลักษณะที่จะต้องปฏิบัติตามกฎหมายว่าด้วยการตั้งกองทุนหรือไม่
ขอบพระคุณครับ | 
