เรียน อาจารย์มีชัยที่นับถือ

ในกรณีที่สมาชิกสหกรณ์(เป็นข้าราชการ)ได้กู้เงินสินเชื่อพัฒนากลุ่มอาชีพของธนาคารออมสิน อัตราดอกเบี้ย MLR ปัจจุบัน คือ 5.85 เมื่อสมาชิกกู้เงินสหกรณ์ แล้วนำไปปิดหนี้ดังกล่าวทั้งหมดของธนาคารออมสิน ถามว่า

1.ธนาคารมีสิทธิ์คิดค่าธรรมเนียมชำระคืนก่อนกำหนด ร้อยละ 3 ได้หรือไม่

2. ในสัญญาระบุว่า เป็นสัญญากู้ยืมเงินเพื่อการบริโภค และไม่มีข้อความระบุว่าเสียค่าธรรมเนียมชำระเงินคืนก่อนกำหนดเลยแม้แต่วรรคเดียว

(ในสัญญา ข้อ 3 ผู้กู้ตกลงว่าจะชำระหนี้เงินกู้ตามข้อ 1 พร้อมทั้งดอกเบี้ยตามข้อ 2 . ให้แก่ผู้ให้กู้โดย ส่งจ่ายเป็นงวดรายเดือน ไม่น้อยกว่างวดละ ...... บาท ยกเว้นเดือนสุดท้าย โดยมีกำหนดชำระจำนวน ......งวด กำหนดชำระให้ภายในวันสุดท้ายของเดือน...ทั้งนี้จนกว่าจะครบ...และผู้กู้จะชำระหนี้ตามสัญญานี้ให้หมดสิ้นภายในวันที่.......หรือไม่เกินกว่ากำหนดเวลาที่ผู้ให้กู้ได้ผ่อนผันให้ผู้กู้ชำระหนี้ให้แก่ผู้ให้กู้จนครบถ้วนตามสัญญา)

3. ธนาคารได้ทำการคิดค่าธรรมเนียมชำระเงินกู้ยืมคืนก่อนกำหนดร้อยละ 3 โดยอ้างว่า ได้มีคำสั่งจากสำนักงานใหญ่ให้ทำการคิดค่าธรรมเนียม ทั้งที่ในสัญญาหรือแนบท้ายสัญญาไม่มีข้อความระบุที่เกี่ยวข้องกับการคิดค่าธรรมเนียมดังกล่าวเลย

4. ตามหลักกฎหมาย  คำสั่งหรือระเบียบของธนาคาร จะมีผลเหนือกว่าสัญญากู้ยืมเงินที่ได้ทำกับสมาชิกสหกรณ์ผู้กู้หรือไม่ อย่างไร

ขอแสดงความนับถือ

กำแหง กุงกวาง

1.-2.-3. คงต้องไปอ่านเงื่อนไขสัญญากู้เงินที่ทำไว้กับเขา  ส่วนใหญ่เขามักจะมีข้อความบางอย่างที่บ่งบอกว่าถ้าชำระหนี้ก่อนกำหนดเขาจะคิดค่าธรรมเนียมเท่าไร  หรือมีเงื่อนไขในข้อต่าง ๆ เกี่ยวกับการชำระหนี้อย่างไร ถ้าไม่มีอะไรระบุว่าจะต้องเสียค่าธรรมเนียม หรือมีเงื่อนไขอะไรเกี่ยวกับการชำระหนี้ก่อนกำหนด เขาก็ไม่มีสิทธิคิดได้ เวลากู้เงินเขาแล้ว สิ่งที่ต้องทำอย่างเคร่งครัดก็คือ อ่านข้อความในสัญญากู้ให้ละเอียด จะได้รู้ว่าจะต้องทำอย่างไรจึงจะไม่เสียหาย

4. ไม่มี เว้นแต่เขาจะระบุไว้ในสัญญาว่า สัญญาดังกล่าวขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่สำนักงานจะกำหนด

2.