สวัสดีค่ะ  อาจารย์มีชัย

           ดิฉันมีเรื่องรบกวนขอเรียนถามอาจารย์มีชัย  ดังนี้ค่ะ

          ดิฉันได้ซื้อคอนโดแห่งหนึ่งเมื่อประมาณปี 2538  ราคาประมาณ 700,000  บาท  และได้ผ่อนส่งมาตลอด  จนกระทั่งประสบภาวะเศรษฐกิจในปี  2540  ไม่สามารถส่งเงินงวดต่อไปได้  จึงขาดส่งตั้งแต่ปี  2541 เป็นต้นไป  โดยมีเงินต้นค้างชำระกับธนาคารอาคารสงเคราะห์ประมาณ  430,000  บาท  และได้ไปติดต่อขอประนอมหนี้กับทางธนาคารอาคารสงเคราะห์  แต่ธนาคารไม่ยอมลดเบี้ยปรับ  ดอกเบี้ยเพิ่ม  หรือเงินต้นใดๆ  ทั้งสิ้น  ทำให้การประนอมหนี้ไม่สำเร็จ  และดิฉันก็ไม่ได้ส่งเงินงวดให้กับธนาคารฯ  อีกจนถึงปัจจุบัน  

         ต่อมา  ได้มีหนังสือจากกรมบังคับคดี  ว่าจะนำคอนโดของดิฉันไปขายทอดตลาดในเดือน  ก.ค.48  และ  ส.ค.48  รวม  4  ครั้ง  ดิฉันจึงขอเรียนถาม อ.มีชัย  ดังนี้

        1.  ดิฉันมีสิทธิ์ในการไปคัดค้านราคาหรือไม่  เพราะดิฉันมีเงินต้นค้างกับธนาคารประมาณ  430,000  บาท  ไม่รวมเบี้ยปรับ  ดอกเบี้ย  หรือเงินอื่นๆ  ที่ธนาคารฯ คิดกับดิฉัน  แต่กรมบังคับคดีได้ประเมินราคาคอนโดไว้ที่  320,000  บาท   หากจะไปคัดค้านจะต้องไปคัดค้านในครั้งแรกหรือทุกครั้งที่ขายทอดตลาด

       2.  หากดิฉันไปคัดค้านราคาในการขายทอดตลาดตามข้อ  1  แล้ว  ดิฉันถือเสมือนไปทำสัญญาประนอมหนี้กับธนาคารหรือไม่  และจะไม่ผลอย่างไรบ้างกับดิฉันหลังการคัดค้านราคา  เช่น  ยอมรับ/ชดใช้การเป็นหนี้  หรือมีการผูกมัดอะไรในภายหลังหรือไม่

     3.  ดิฉันสมควรจะไปคัดค้านราคาหรือไม่  ช่วยกรุณาอธิบายสิทธิ์  หรือผลกระทบจากการที่ไปคัดค้านราคา  และไม่ไปคัดค้านราคาให้ดิฉันทราบโดยละเอียดด้วยค่ะ 

    4.  ทำอย่างไรธนาคารอาคารสงเคราะห์  จึงจะยอมผ่อนปรนหรือลดหนี้ค้างชำระ  ดอกเบี้ย  ค่าปรับ  ให้กับดิฉันบ้าง  เพราะเท่าที่ทราบมา  ธนาคารพาณิชย์เกือบทุกแห่ง  จะยอมลดหนี้ดอกเบี้ย  ค่าปรับให้กับลูกหนี้

      5.ปัจจุบัน  ดิฉันโดนแบล็กลิส จากทางธนาคาร  ไม่สามารถกู้เงิน/ทำบัตรเครดิตใดๆ  ได้เลย  หากดิฉันยินยอมผ่อนส่งหนี้ค้างดังกล่าว  ดิฉันจะสามารถเคลียร์แบล็กลิสนี้ได้หรือไม่

    6.  กรุณาให้คำแนะนำดิฉันด้วยคะ  ว่าสมควรทำอย่างไรต่อไปดีคะ

  กรุณาช่วยตอบด้วยนะคะ  ขอบคุณมากคะ

                                                                      น้อย

เรียน คุณน้อย

    1. ในการประมูลขายนั้น เจ้าของย่อมมีสิทธิไปดูแล และหากราคานั้นไม่สมเหตุสมผล ก็มีสิทธิยื่นคำคัดค้านได้ และถ้ามีการประมูลหลายครั้ง ก็ต้องไปดูแลทุกครั้ง เว้นแต่จะไม่สนใจในราคา  สำหรับวิธีการที่ดีนั้น ถ้าไม่มีทนายความ ก็ควรไปหาเจ้าพนักงานบังคับคดีก่อน เพื่อจะไต่ถามถึงวิธีการที่ทำได้หรือควรทำและเงื่อนไขในการคัดค้าน

    2. ไม่เกี่ยวกับการประนอมหนี้ เพราะหนี้มีอยู่เท่าไร ย่อมเป็นไปตามคำพิพากษาซึ่งคงได้กำหนดไว้ชัดเจนแล้ว

    3. ดูคำตอบข้อ 1.

    4. ธนาคารอาคารสงเคราะห์เป็นหน่วยงานของรัฐ การประนอมหนี้ย่อมทำได้ยาก เพราะคนที่ยอมให้ประนอมหนี้อาจถูกร้องเรียนและถูก ปปช.เล่นงานเอาในภายหลังได้

    5. การ blacklist นั้นไม่มี  มีแต่ประวัติของบุคคลเกี่ยวกับหนี้สินกับสถาบันการเงิน ซึ่งเขาจะบันทึกไว้เพื่อเป็นข้อมูลสำหรับสถาบันการเงินที่จะตรวจสอบดูว่า คนที่จะมาขอกู้เงินเขานั้นมีประวัติในการชำระหนี้อย่างไร เมื่อรู้แล้ว เขาก็นำไปประกอบการพิจารณาว่าจะสมควรให้กู้หรือไม่  ประวัติดังกล่าวจึงย่อมจะติดตัวไปตลอด แต่ก็ไม่ได้มีอะไรห้ามว่าสถาบันการเงินจะให้กู้ไม่ได้ เขาอาจให้กู้ถ้าวัตถุประสงค์ในการกู้ และหลักประกันที่เขาจะได้รับ มีความมั่นคงพอที่เขาจะไม่ต้องเสี่ยง เขาก็อาจให้กู้ได้